2016年在馬拉維進行的耐旱豆試驗，這是該國三十年來嚴重的干旱之一。圖片來源：尼爾·帕爾默/國際熱帶農業(yè)

當干旱在2015 - 2016年馬拉維造成毀滅性的作物損失時，東南部非洲國家的農民并不擔心壞的情況：政府已經(jīng)為這種災難購買了保險。但數(shù)百萬農民幾個月仍未獲得報酬，因為保險公司的模型未能檢測到損失的程度，隨后的模型審計進展緩慢。更快的付款將大大減少波及整個內陸國家的沖擊波。

雖然保險公司解決了導致該錯誤的問題，但這一事件仍然是關于農業(yè)指數(shù)保險潛在失敗的警示故事，該保險旨在幫助保護全球數(shù)百萬小農的生計。作物建模和遙感的新進展 - 特別是在衛(wèi)星高分辨率圖像的可用性和使用方面，可以準確定位單個田地 - 是保險公司可以幫助提高農民指數(shù)保險質量的一種工具，一組經(jīng)濟學家和地球系統(tǒng)科學家本周在Nature Reviews Earth & Environment上報道。

“對農業(yè)保險的熱情需要與同樣有根據(jù)的關注相匹配，以確保新型保險產(chǎn)品發(fā)揮作用并幫助而不是傷害面臨嚴重風險的農民，”該審查的社會科學家Elinor Benami說。

該審查由弗吉尼亞理工大學農業(yè)和應用經(jīng)濟學助理教授Benami和明尼蘇達大學數(shù)字農業(yè)助理教授Zhenong Jin共同領導，其中包括來自國際生物多樣性聯(lián)盟和CIAT的Aniruddha Ghosh。作者概述了提高指數(shù)保險計劃質量的機會，以增加指數(shù)保險計劃為農業(yè)家庭和社區(qū)提供的價值。

“地球觀測的改善正在為評估農業(yè)損失提供新的方法，例如惡劣天氣造成的損失，”Zhenong說。

當某些環(huán)境條件（例如季節(jié)性降雨）偏離典型收成的閾值時，農業(yè)指數(shù)保險會觸發(fā)付款。與需要昂貴且耗時的實地考察來評估索賠的政策不同，指數(shù)保險使用損失指標來覆蓋給定地理區(qū)域內的一組農民。這種方法為許多原本沒有保險的人提供了廉價、快速保險的承諾。

缺乏其他類型的保險，部分原因是核實實地小額索賠的費用。正如馬拉維的案例所表明的那樣，驗證也是指數(shù)保險的一個問題，但其規(guī)模、速度和低成本的潛力使其對保險公司和農民都是可行的。如果與當?shù)亟?jīng)驗相匹配，指數(shù)保險可以對農業(yè)生計產(chǎn)生有意義的影響。作者引用的一項研究發(fā)現(xiàn)，與沒有保險的家庭相比，在肯尼亞指數(shù)保險計劃下投保的人將他們的“痛苦應對策略”減少了40-80%。

用非技術術語來說，小農戶的“痛苦應對策略”包括不吃飯、讓孩子輟學以及出售他們僅有的少量生產(chǎn)性資產(chǎn)。

“摧毀收入和資產(chǎn)的沖擊已被證明具有不可逆轉的后果，”該評論的合著者，加州大學戴維斯分校的農業(yè)經(jīng)濟學家邁克爾卡特說�！凹彝ビ肋h無法從損失中恢復過來，陷入貧困。通過恢復被沖擊摧毀的資產(chǎn)和收入，保險可以在這種惡性循環(huán)開始之前阻止這種惡性循環(huán)。這可以從根本上改變貧困的動態(tài)。

保險已被證明可以將貧困針推向另一個方向。通過在糟糕的季節(jié)后保護資產(chǎn)，保險支付還可以建立農民對農場投資的信心，并朝著更好的福祉邁進，確保他們知道如果糟糕的時期到來，他們不需要追求痛苦的應對。然而，盡管對指數(shù)保險的概念進行了幾十年的實驗，但嚴重的質量問題一直困擾著實地的實施，并使指數(shù)保險本身原本有前途的概念面臨風險。

“隨著遙感技術的迅速變化，我們寫這篇評論是為了引起人們對質量問題的關注，并強調利用這些技術進步來解決這個問題的方法。我們厚顏無恥的希望是，這篇文章將為全球小農提供更多高質量的保險產(chǎn)品，“卡特說。

更好的型號，覆蓋范圍

撒哈拉以南非洲的政府和保險公司已為數(shù)百萬農民注冊了指數(shù)保險計劃。這些項目取得了不同程度的成功，并且通常側重于牲畜，部分原因是牧場上與天氣相關的損失相對更容易量化。作者說，增強的衛(wèi)星成像可能會增加覆蓋范圍，并包括更多的農田。但提高保險的有效性是一個更大的目標。

“我們正在努力鼓勵保險界不僅要考慮您注冊了多少人，還要了解您在遭受痛苦時保護了多少人，”貝納米說。

為此，研究人員在他們的審查中討論了低質量標準，這類似于醫(yī)生對患者的誓言：低質量標準是基于不傷害農民的前提。保險范圍差會使農民的境況比沒有保險的情況更糟。

“保險監(jiān)管機構告訴我們，他們想要的標準是物有所值，這意味著農民可以獲得有效的風險降低和資產(chǎn)保護，以支付溢價，”貝納米說�！皳�(jù)我們了解，保險公司正在尋找降低成本和鼓勵采用的方法，同時滿足其推出的監(jiān)管要求。

為了提高指數(shù)保險的質量、可靠性、可負擔性和可及性，作者在他們的研究中提出了五項具體建議。

首先，應充分發(fā)揮更高分辨率的空間數(shù)據(jù)和關于環(huán)境條件的新數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛力。從衛(wèi)星數(shù)據(jù)中獲取更多價值可用于指數(shù)保險存在許多可能性，例如將來自多個傳感器和/或作物模型的數(shù)據(jù)配對，研究這些可能性是改善實地觀察與經(jīng)驗之間匹配的有希望的機會。

其次，存在一些幫助改進損失檢測的機會。例如，這可以通過更好的作物建模和遙感啟用的新數(shù)據(jù)產(chǎn)品來實現(xiàn)，例如分辨率為100米的更高分辨率土壤濕度指標�？梢院喜⑵渌麛�(shù)據(jù)源，例如無人機和智能手機。保險公司應將農民福利指標作為保險設計的關鍵目標。

第三，更好的實地數(shù)據(jù)將有助于提高保險計劃的實用性和質量。地面參考數(shù)據(jù)對于評估給定指數(shù)與農民現(xiàn)實的關系至關重要，戰(zhàn)略性地收集有關保險所考慮地區(qū)的環(huán)境條件、作物類型和產(chǎn)量的數(shù)據(jù)將有助于診斷和提高保險質量。

第四，可以優(yōu)化保險區(qū)，以更好地反映影響特定景觀生產(chǎn)力的地理、小氣候和作物管理條件。在較大的行政邊界內，由于山脈、河流和不同的社會習俗，可能會出現(xiàn)相當大的差異。

合約可以設計為適應各種需求和指數(shù)失敗的必然性。農民有不同的需求，嚴格的保險合同窗口可能并不總是反映農民一年中關心的風險，因為它與他們的生產(chǎn)策略和地點有關。此外，可以建立二級機制（如審計），以盡量減少因索引錯誤而錯過的未補償損失。

在實施這些建議時，聯(lián)盟的Ani Ghosh指出了跨學科，研究人員 - 從業(yè)者合作的重要性。例如，“由學術機構領導的經(jīng)濟、遙感和作物建模方面的進步補充了CGIAR在針對小農戶、確定優(yōu)先次序和擴大干預措施方面的經(jīng)驗，這些干預措施可以有限度地發(fā)揮指數(shù)保險計劃的影響，”Ghosh說。

“總體而言，評估和設計成功管理風險的計劃是技術和社會方面的問題，”作者總結道。“雖然指數(shù)保險工具不能解決所有與農業(yè)風險相關的問題，但如果做得好，它們提供了一種有用的保護形式，可以抵御嚴重的、全社區(qū)的沖擊。